Wakacje kredytowe – co powinieneś wiedzieć

Poniżej przedstawiam Państwu podstawowe założenia wakacji:

01.08.2022 – 30.09.2022 – zawieszenie na okres 2 miesięcy

01.10.2022 – 31.12.2022 – zawieszenie na okres 2 dowolnych miesięcy

Rok 2023 – zawieszenie na 1 dowolny miesiąc w każdym kwartale (w sumie 4 miesiące w roku)

Zawieszenie spłaty kredytu dotyczy: raty kapitałowej, odsetek i innych ewentualnych kosztów wynikających z umowy kredytowej, z wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń związanych z umową kredytową. Oznacza to, że mimo wakacji należy dalej opłacać posiadane ubezpieczenia, np. ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie pomostowe.

Każdy kredytobiorca spełniający poniższe warunki:

Posiada kredyt hipoteczny w rozumieniu art. 3 ustawy o kredycie hipotecznym

Kredyt w walucie PLN,

Kredyt został zawarty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych,

Umowa kredytu została zawarta przed 1 lipca 2022 r.,

Zakończenie okresu kredytowania przypada nie wcześniej niż 1 stycznia 2023 r. (tj. umowa trwa do 1 stycznia 2023 r. lub dłużej).

Najważniejsze wyłączenia z programu to:

Osoby posiadające kredyty walutowe, również kredyty indeksowane lub denominowane do waluty obcej – czyli m.in. tzw. „frankowicze”,

Osoby, które zaciągnęły kredyt na cele inwestycyjne (np. pod wynajem),

Osoby, które zaciągnęły kredyt na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej (kredyt firmowy),

Wakacje nie dotyczą: kredytów gotówkowych, leasingu, faktoringu, innych produktów firmowych, ubezpieczeń,

Posiadanie więcej niż jednego kredytu hipotecznego NIE jest warunkiem wykluczającym z programu, ale wniosek o wakacje można złożyć tylko w stosunku do jednego kredytu.

Ustawodawca chce pomóc osobom, które zaciągnęły kredyt na mieszkanie/dom dla siebie i swojej rodziny, a nie osobom, które wzięły kredyt pod inwestycję w nieruchomości. Ponieważ w praktyce weryfikacja tego warunku byłaby dla banków bardzo trudna lub wręcz niemożliwa, elementem wniosku będzie oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych, składane pod rygorem odpowiedzialności karnej.

Należy w formie papierowej lub elektronicznej złożyć wniosek z oznaczeniem co najmniej: kredytobiorcy, kredytodawcy, umowy, wskazaniem okresu lub okresów zawieszenia spłaty oraz oświadczeniem, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych, składanym pod rygorem odpowiedzialności karnej.

Z dniem doręczenia bankowi wniosku, następuje zawieszenie spłaty kredytu na okres wskazany we wniosku. Bank powinien w ciągu 21 dni przesłać klientowi potwierdzenie otrzymania wniosku, ze wskazaniem okresu zawieszenia spłaty oraz wysokości opłat z tytułu ubezpieczeń, które należy uiścić podczas wakacji. Jednak brak potwierdzenia nie stoi na przeszkodzie rozpoczęciu zawieszenia spłaty.

Przez okres trwania wakacji, bank nie ma prawa podbierać od klienta opłat innych niż wskazane w potwierdzeniu. W szczególności zawieszony jest bieg odsetek.

NIE. Jeżeli kredytobiorca spełnia wszystkie kryteria niezbędne do skorzystania z wakacji, bank nie może odrzucić wniosku kredytobiorcy, twierdząc, że klienta „stać” na spłacanie kredytu.

Jeżeli wniosek klienta został odrzucony, to musi to wynikać z niespełnienia przez klienta kryteriów skorzystania z programu lub błędu po stronie banku.

Niestety na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ każdy bank sam opracowuje własne zasady oceny zdolności kredytowej i nie wiadomo, w jaki sposób w przyszłości banki będą podchodzić do takiej przerwy w spłacaniu kredytu. Wedle informacji pojawiających się w mediach, informacje o przerwie w spłacie kredytu będą przekazywane do BIK, jednakże nie będą automatycznie obniżać scoringu. Pozostaje jednak kwestia podejścia analityków bankowych do udziału w wakacjach. Odpowiednie decyzje, jak uwzględnić wakacje kredytowe przy wnioskowaniu o nowy kredyt, prawdopodobnie zapadną w bankach dopiero za kilka miesięcy.

NIE. Można wykorzystać wakacje kredytowe w maksymalnym wymiarze 8 miesięcy, wykorzystać częściowo lub wcale. We wniosku o zawieszenie spłaty kredytobiorca wskazuje, na jaki okres lub okresy chce zawiesić kredyt.

NIE. Może skorzystać z wakacji kredytowych tylko przy jednym kredycie, ponieważ:

Co najmniej jeden kredyt raczej nie będzie na własne cele mieszkaniowe,

Bank nie rozróżnia kredytobiorcy głównego i współkredytobiorcy – są oni równi pod względem posiadanych obowiązków. Nie można „podzielić” kredytu między małżonkami – każdy z nich jest zobowiązany do spłaty każdego z kredytów.