Wielokrotnie spotkałem się z opinią (najczęściej zasłyszaną od klientów), że pracując na umowę zlecenie czy umowę o dzieło nie ma szans aby otrzymać kredyt – nic bardziej mylnego i w poniższym tekście postaram się to udowodnić
Na wstępie chce od razu zaznaczyć, że rodzaj formy zatrudnienia (umowa o pracę, umowy o dzieło, umowy zlecenia, działalność gospodarcza itd.) w bankach nie ma wpływu na warunki cenowe kredytu hipotecznego, ani na wysokość wymaganego wkładu własnego. Inaczej mówiąc nie wpływa to nam na prowizje czy oprocentowanie (a ściślej marżę) takiego kredytu. Umowy te jako dochód są honorowane przez zdecydowaną większość banków, a podejście do obydwu pod kątem wymaganych warunków czy dokumentacji jest bardzo podobne.
Na co zwrócić uwagę?
- okres trwania umowy – oczywiście chodzi tu o ciągłość współpracy z danym pracodawcą, a nie jedną konkretną umowę (te mogą być podpisywane co miesiąc), tu zdecydowana większość banków wymaga 12 miesięcy umów, natomiast można spotkać wyjątek który weźmie pod uwagę już 6 miesięcy
- ciągłość umów – warto o to zadbać, aby nie trafiała się przerwa większa niż kilka dni w ciągu badanego okresu
- dokumentacja – tutaj banki stosują róże podejścia, części z nich wystarczy tylko zaświadczenie o dochodach na ich druku + wyciągi z konta w wpływami wynagrodzenia za dany okres, inne mogą chcieć jeszcze PIT za ostatni rok oraz kopię wszystkich umów. Jeśli dochód nie wpływa na konto, trzeba również przedstawić rachunki do wszystkich umów
Reasumując ważne jest, aby z jednym podmiotem mieć ciągłość umów przez minimum 12 miesięcy oraz dobrze aby dochód z nich wpływał bezpośrednio na konto (lepiej widziane przez analityków niż rozliczenie gotówką i rachunki). Oczywiście są pewne wyjątki gdzie ze względu na specyfikę wykonywanego zawodu (np. muzyk, aktor), ktoś ma podpisanych wiele umów w różnych wysokościach z różnymi podmiotami, wtedy natomiast każdy taki przypadek jest oceniany indywidualnie i ważne jest wtedy jak najlepsze przygotowanie pełnej dokumentacji przed złożeniem wniosku oraz odpowiednie argumentowanie przez specjalistę wniosku analitykowi bankowemu.