Tym razem tematyka przyjemniejsza bo za taką możliwość należy uznać spłatę lub nadpłatę kredytu. ? Warto jednak zawsze dobrze to policzyć aby wiedzieć czy warto teraz wykonać określony ruchy przy spłacie kredytu.
Spłata kredytu a prawo
Przez długi czas ta regulacja nie była unormowana i zdarzało się tak, że opłata za spłatę kredytu była nawet na cały okres jego trwania. Na szczęście ustawa o kredycie hipotecznym, która weszła w życie w 2017 rok usankcjonowała to zagadnienie. Główne założenie to okres 3 pierwszych lat – w tym czasie banki mogą pobierać opłaty za te czynności. Powyżej 3 lat nie mamy żadnego zagrożenia ze względu na ewentualne koszty związane ze spłatą bądź nadpłatą kredytu. Jest jednak część banków, które dają możliwość bezpłatnej nadpłaty/spłaty od samego początku – bez względu na okres 3 pierwszych lat.
Techniczne aspekty spłaty
Napłata kredytu hipotecznego aktualnie jest możliwa w zdecydowanej większości banków z poziomu aplikacji internetowej. W praktyce polega to na podaniu kwoty nadpłaty kredytu a bank ponownie przelicza harmonogram. I tu jest teraz najważniejsza kwestia – do wyboru mamy przeważnie dwie opcje nadpłaty tj. najbardziej popularna obniżenia raty kredytowej lub co jest bardziej opłacalne finansowo tj. proporcjonalne skrócenie okresu – tu rata zostaje nam na normalnym poziomie ale okres momentalnie ulega skróceniu. Ta druga forma w większości banków jest jednak obwarowana podpisaniem (w większości przypadków płatnego) aneksu więc nie obejdzie się bez wychodzenia z domu. Pytanie wielu klientów jest co tak naprawdę nadpłacamy – odsetki czy kapitał? Oczywiście kapitał ale z małym ale ? Chodzi o to, że odsetki są zawsze naliczane dziennie więc w pierwszej kolejności nadpłacane są odsetki z danego miesiąca ale 99% nadpłaty idzie nam w kapitał.
Czy warto nadpłacać kredyt?
Ogólnie rzecz ujmując oczywiście, że warto – im szybciej tym mniejsze będziemy mieć całkowite koszty kredytu. Są jednak momenty, w których lepiej to przekalkulować. Jeśli dostajemy np. darowiznę i minęło 2,5 roku jak mamy kredyt powstaje pytanie – czy lepiej nadpłacać już teraz i zaoszczędzić na odsetkach 6 miesięcy ale zapłacić 2-3% od nadpłaty czy lepiej przeczekać te pół roku. Drugi przykład to np. sytuacja w mBanku – tu jest bezpłatna nadpłata od samego początku ale całkowita spłata darmowo dostępna jest dopiero po 3 latach. Zakładamy, że nagle dostajemy spadek po cioci w USA i możemy spłacić cały kredyt – jeśli ktoś nie będzie tego wiedział zapłaci 2% od całej pozostałej kwoty. Kto wie jaki jest mechanizm najpierw nadpłaci 99% kredytu a pozostały procent spłaci w następnym miesiącu i prowizje zapłaci nie od 100% a tylko od 1% – spora różnica prawda? Kolejny ważny aspekt to poduszka finansowa – zawsze przestrzegam przed pozbywaniem się wszystkich swoich oszczędności nawet kosztem trochę większej raty. Jeśli nadpłata nie spowoduje zabrania poduszki finansowej na 6 miesięcy do przodu (to uważam za minimum) to można działać – jeśli jednak zostanie Wam na koncie 3000 PLN to przy kryzysie gdzie zawsze panuje zasada „cash is the king” obniżka raty o 500 PLN nic Wam nie da.
Uważaj przy programach rządowych !!!
Kontynuacja poprzedniego akapitu ale chciałem go wyróżnić bo tu pomyłka może Nas sporo kosztować. Te osoby, które korzystały z takich programów rządowych jak Rodzina na Swoim czy MdM muszą dwa razy sprawdzić wartość pomocy jaką otrzymali i czas kiedy nie mogą jej nadpłacić. Dla przykładu niech posłuży program MdM – tam mamy 5 lat karencji, w której nie możemy nadpłacić kredytu kwotą wyższą niż samo finansowanie, które uzyskaliśmy. Jeśli to przekroczymy będziemy musieli je w całości oddać a te największe przekraczały 100000 PLN!
Generalizując oczywiście warto nadpłacać lub spłacać całkowicie kredyt lecz do każdej nadpłaty trzeba podejść indywidualnie i ocenić ile wpłacić i kiedy. Jeśli jesteś przed takim wyborem zapraszam do kontaktu – mam dostęp do kalkulatora nadpłaty kredytu i pomogę odpowiedzieć na najważniejsze kwestie.