Umowa o pracę to najbardziej popularna forma dochodu i najlepiej oceniana przez banki. Mimo to nie zawsze jest to tak prosta sprawa jak się większości wydaje. Gdzie i kiedy warto uważać i jak się przygotować do kredytowania np. przy zmianie pracy – o tym poniżej.
Umowa na okres próbny / List intencyjny / Umowa na zastępstwo
Zaczynam od początkowych form zatrudnienia i wszystkie te 3 przypadki sprowadzam do wspólnego mianownika – niestety w 99% żadna z tych form nam nie pomoże przy kredycie – dla banku są to jeszcze zbyt ryzykowne fazy zatrudnienia aby mieć pewność spłaty kredytu. Wyjątkiem jest jeden bank, który akceptuje umowę na zastępstwo – zaznaczam jednak, że nie z automatu, ponieważ każda taka sprawa traktowana jest indywidualnie i ocenione są również inne aspekty – czy to jedyny dochód czy dodatkowy, czy duża jest kwota kredytu czy jak duży jest wkład własny.
Umowa o pracę na czas określony
Ta forma umowy jest już normalnie liczona do zdolności kredytowej aczkolwiek ma pewne obostrzenia – decyduje to czas od ilu już tą umowę posiadamy i jak długo umowa jest jeszcze ważna. Co do trwania umowy na moment składania wniosku wymóg w zależności do banku to 3 lub 6 miesięcy natomiast co do drugiego warunku to przeważnie umowa powinna być ważna minimum 6 miesięcy do przodu choć są też takie wymagania jak 12 miesięcy do przodu. Przy tego rodzaju dochodzie jest też szereg wyjątków np. w PKO BP musimy już mieć drugą umowę na czas określony z danym pracodawcą. Na drugim biegunie jest bank Santander, który umowę o pracę na czas określony zawartą na minimum 12 miesięcy liczy jako umowę na czas nieokreślony. Jako odstępstwo przy zmianie pracy niektóre banki mogą zaakceptować krótsze okresy przy odpowiednim potwierdzeniu ciągłości zatrudnienia. Dla osób posiadających krótki okres do końca umowy sugeruje rozmowę z pracodawcą i podpisanie albo aneksu wydłużającego albo zawarcie nowej umowy, która wejdzie w życie z przyszłą datą – nie ma tu 100% akceptacji ale w bardzo dużym stopniu zwiększa nasze szanse.
Umowa o pracę na czas nieokreślony
To najpewniejszy rodzaj dochodu przy wnioskowaniu o kredyt. Mamy tu tak naprawdę tylko 1 warunek w postaci obecnego stażu pracy u obecnego pracodawcy – w zależności od banku taki wymóg to 3 lub 6 miesięcy gdzie liczymy tu już staż z ewentualnego okresu próbnego. Podsumowując jeśli mamy umowę o pracę na czas nieokreślony od miesiąca, którą poprzedzała trzy miesięczna umowa na okres próbny możemy spokojnie przystąpić do procedury kredytowej. Są też instytucje, które przy zmianie pracy i odpowiednim potwierdzeniu ciągłości zatrudnienia zaakceptują dochód już po pierwszym wpływie na konto za pierwszy miesiąc.
Branże zagrożone / Firmy rodzinne / Fundacje / Wypłata w kasie
Samo posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony to jeszcze nie jest pewnik uzyskania kredytu. Są czasami przypadki, w których bank ocenia wysokie ryzyko transakcji. Przeważnie ma to związek z pracodawcą, którym jest np. jednoosobowa działalność gospodarcza zatrudniająca 5 osób, firma rodzinna (powiązania widać w CEIDG lub KRS spółki) fundacje czy branże, które dane banki mają na celowniku – to oczywiście nie jest automatyczne przekreślenie szans ale każdy przypadek jest tu oceniany indywidualnie – inaczej będzie oceniony przypadek zatrudnienia w „młodej fundacji” od 3 miesięcy a inaczej zatrudnienie w firmie rodzinnej od 2 lat bez dużych wahań płacy – to ważne aby sztucznie nie podwyższać mocno pensji tuż przed kredytem bo takie praktyki i tak nie będą akceptowane niezależnie czy było to celowe czy niezamierzone. Bardzo ważnym aspektem jest również brak wypłaty wynagrodzenia na konto – tutaj część banków w ogóle nie akceptuje opcji wypłaty w kasie a te instytucje, które to robią wymagają od Nas dodatkowej dokumentacji – przeważnie zaświadczenia z ZUS o podstawie naliczenia składek.
Inne składowe wynagrodzenia – premie, nadgodziny, dodatki i diety…
Najbardziej popularne są oczywiście premie i nadgodziny. Te pierwsze jeśli są cyklicznie (miesięczne bądź kwartalne) są w większości liczone jako 100% aczkolwiek są banki, które mogą je uwzględnić na trochę niższym poziomie. Jeśli ktoś posiada tzw. trzynastkę to jest ona dodawana to pensji netto w wartości 1/12. Nadgodziny są bezproblemowe tylko na zawodów z nimi związanych – lekarze, pielęgniarki czy nauczyciele – w innych przypadkach mogą ale nie muszą być uznane. Diety dotyczą głównie zawodowych kierowców i są akceptowane tylko przez jeden bank. W przypadku osób zatrudnionych w administracji rządowej i samorządowej mogą dojść jeszcze inne składowe wynagrodzenia np. dodatek mieszkaniowy dla żołnierzy zawodowych, które jednak są akceptowalne tylko w nielicznych bankach – przy tak szczegółowych składowych warto to przenalizować z osobą dobrze znającą te zagadnienia.
Jak sami widzicie, wbrew pozorom najbezpieczniejszy dochód może mieć wiele wątków i finalnie stworzyć wiele komplikacji. Dlatego zawsze powtarzam, że najlepiej przed podjęciem kredytu skontaktować się z doświadczonym ekspertem finansowym.